Baufinanzierung ohne Eigenkapital

Entscheidet man sich für den Bau eines Hauses, so ist dieser Entschluss besonders bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital, mit einer hohen und langfristigen finanziellen Belastung verbunden.
Bei einer Baufinanzierung, bei der kein Eigenkapital eingesetzt wird, ist zudem die finanzielle Bindung an die Bank länger, als wenn Eigenkapital vorhanden wäre, zusätzlich hat eine eigenkapitalfreie Finanzierung der Immobilie einen höheren Zinssatz zur Folge.

Vor- und Nachteile einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital

Die Vorteile einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital liegen vor allem darin, dass besonders junge Familien oder Einzelpersonen, die noch kein ausreichendes Eigenkapital angesammelt haben, aber über ein entsprechendes Einkommen verfügen, ohne große Wartezeiten mit dem Hausbau beginnen können.
Aber auch für Personen, die sich erst in späteren Jahren, wenn das berufliche und familiäre Umfeld gesichert ist, und die im Vorgeld keine Bausparverträge oder sonstige Sparmaßnahmen ergriffen oder abgeschlossen haben, können bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital schnell zum Eigenheim gelangen.
In der Regel sind die Nachteile bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital lediglich auf die hohe finanzielle Mehrbelastung beschränkt. Damit diese Mehrbelastung auch durch den Eintritt unvorhergesehene Ereignisse gesichert ist, sollten auch bei nicht vorhandenem Eigenkapital Rücklagen gebildet werden.
Die finanzierende Bank sieht bei Bauherren ohne Eigenkapital einfach ein höheres Risiko eines Kreditausfalls. Dieses höhere Risiko lässt sich die Bank mit höhreren Zinsen bezahlen. Das gilt im Übrigen auch, wenn man eine Eigentumswohnung ohne Eigenkapital finanzieren will.

Welche finanziellen Auswirkungen hat eine Baufinanzierung ohne entsprechendes Eigenkapital?

Eine Baufinanzierung ohne den Einsatz von bereits ersparten Kapital hat in erster Linie einen höheren Zinssatz zur Folge, als wenn vorhandenes Eigenkapital eingesetzt werden kann.

Ohne eigenes Kapital steigt der Bauherr in der Regel mit 1% Tilgung ein – das ist im Normalfall die Mindestrate. Vor allem die niedrigen Tilgungsraten sind der Grund dafür, dass normalerweise angeraten eine Eigenkapitalleistung von mindestens 20 Prozent der Baukosten empfohlen wird. Denn eine niedrige Tilgung von nur 1% sorgt für eine extrem lange Laufzeit der gesamten Baufinanzierung. Muss man weniger Kredit aufnehmen, vereinbart aber die gleiche monatliche Rate, so tilgt man mehr und ist wesentlich eher mit dem „Abzahlen“ fertig. Hier mehr in der unten stehenden Rechnung.
Bedingt durch diese monatlich hohen Tilgungsraten, die sich in der Regel über eine Laufzeit von mindestens 10 Jahren erstreckt, ist ein langfristig sicheres Einkommen und eine gute aus ausführlicher Beratung der von besonders großer Bedeutung, wenn um es um eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital geht.

Eine kleine Musterrechnung zur Finanzierung mit und ohne Eigenkapital:

Es soll ein Haus mit Grundstück gekauft werden, im Gesamtwert von 180.000 €.
Grundstück: 40.000 €
Haus: 140.000 €
Zinssatz: 4%
Tilgung: 1%
Ohne Eigenkapital muss der gesamte Kaufpreis finanziert werden:

Die monatliche Rate beträgt 750,00 €
Bis man schuldenfrei ist, zahlt man ohne Eigenkapital 40 Jahre und 4 Monate Zins und Tilgung an die Bank. Verwirklicht man sich also mit 30 Jahren den Traum von Eigenheim, ist man mit gut 70 Jahren vollständig Eigentümer der eigenen vier Wände.
Das gleiche Beispiel mit 40.000 € Eigenkapital für die Baufinanzierung:
Die monatliche Rate beleibt unverändert 750,00 € damit man den Laufzeitunterschied deutlich sieht.
Bis man schuldenfrei ist, zahlt man mit 40.000 € Eigenkapital nur 24 Jahre und 5 Monate Zins und Tilgung an die Bank.
Bei der zweiten Rechnung ist die Tilgung während der gesamten Laufzeit höher als beim ersten Beispiel. Der Zinssatz beträgt auch 4%, obwohl der sogar etwas niedriger als beim ersten Beispiel ausfallen könnte (da die Bank wie gesagt weniger Risiko eingeht und somit in der Regel auch einen besseren Zinssatz anbietet). Auch sind alle Nebenkosten beim Hauskauf vernachlässigt oder bereits im Kaufpreis inkludiert. Das sind aber alles Details, die für diese vereinfachte Darstellung nicht wichtig sind.
Fazit:
Man sieht den großen zeitlichen Unterschiede, 16 Jahre eher richtig im Eigentum ankommen, weil man 40.000 € für das Grundstück aus dem Eigenkapital bezahlen konnte. Das nenne ich einen guten Ansporn bereits vor dem Wunsch zum Eigenheim regelmäßig Geld anzusparen.